震灾之后如何用保险理财 _ 保险 _ 中金贴吧

震灾之后如何用保险理财

楼主：gdsx2008　2008-05-21 21:12　

　　主持人：我想请栾总首先谈谈什么是家庭理财？

栾成校：首先很高兴有这样一个机会跟金融界媒体和广大的投资者做一个交流，说到家庭理财首先有一个误区，普通老百姓认为家庭理财就是投资，实际上理财和投资还是有很多明显的区别。投资是说投资者敢于冒于一个风险博取利益的最大化，家庭理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下追求一个稳定而长期的收益，这是两者很大的区别。世德贝是源自瑞典世德贝一家投资咨询公司，它2007年底在中国开业，世德贝作为第三方理财架构，它有几个核心的原则一定要坚持。

理财不等于投资要坚持长期投资合理配置资产

　　第一，资产配置，因为做理财和投资，目前市场上没有一个产品可以满足家庭理财的需求，什么意思呢？也就是说需要我们的投资人、需要我们的投资者去选择和配置他的资产，根据他的风险偏好，根据他的财务承受能力，根据第三方理财建议，做好短期、中期、长期的配置。通俗地讲，大家不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，只有做好配置才不可能一夜暴富，也不可能赔很多。

　　第二，坚持市场长期投资的原则，因为没有一个人和没有一个机构预测市场的涨跌，我们坚持长期投资的理念，我们可以通过时间赚钱，我们可以看一下国外的市场和国内的市场。甚至我们有资本市场有百分之百和百分之一百多的收益，今年有50％的下跌。你想预计博取短期的收益，你运气好的话可以做到。我们从较长时间看资本市场的话，每年博取5％到8％的收益理论上是可以时间的，所以我们倡导长期投资的理念，一定要坚持资产配置的概念。

保险是家庭理财的基石

　　主持人：刚才我们听栾总介绍世德贝投资的一些理念，我之前跟栾总做了一些沟通。我知道栾总对保险方面非常熟悉，首先问一下栾总保险在家庭理财当中的作用是什么样的呢？

　　栾成校：说到理财大家把理财误认为就是买基金和买股票，但是实际上保险在家庭当中的作用是相当重要的。我们首先看什么是保险，保险是对家庭和自身风险不确定性的保障，什么是不确定性呢？也就是说我们不未来会发生什么，或者说我们知道它发生，但是不知道什么时候发生，我们需要保险实现。各个理财师会给大家介绍理财的金字塔，什么叫理财的金字塔呢？我们可以把理财放为若干个层级，处于最底层的银行存款，另外是保险，投资不动产或者是长期的投资工具。再上面是中短期的投资、基金、债券等等，最顶层是股票或者是高风险、高收益的产品。我们从全面的理财角度看理财金字塔，保险处于理财金字塔底层，所有的投资者做家庭理财、做投资决策的时候，一定要先把底层做好，就像盖房子一样如果下面没有做好会影响整个房子的风险。所以大家在做投资之前一定要看自己是不是留好了充足的备用金，我们给投资者建议一定要给家庭留下六到十二个月的备用金。一定要有重组的保障，也就是说即使中短期之内上面层级的，第二层级、第三层级或者是我买的股票有一点损失或者是有一些资产的缩水，也不会影响整个基本的生活品质。所以说保险在家庭理财中的作用是非常大的，如果没有足够、恰当的保险计划做支撑的话任何的投资风险都是很大的。

投资型保险的选择取决于自身理财需求和风险承受能力

　　主持人：刚才栾总讲保险在家庭理财当中的作用像房子的地基，然后也讲了家庭理财的三个最重要，需要有投资、现金和风险的保障。下面我主要想问一下保险有一种投资连接保险，它也具有一定的投资功能，它跟一般的投资理财产品一样吗？

栾成校：是这样的，实际上投接这个概念，对广大的投资人而言比较陌生。因为它在中国的时间并不长，什么是投资连接呢？就是保险公司设计新的产品，这种产品把保障跟投资功能结合到一起，然后保险公司为投资者设计了若干个不同风险层级的帐户，投资者可以根据自己的风险偏好结合第三方理财机构他的建议，然后将他的资金进行不同帐户的配置。

　　具体而言，比如说很多投资者问，因为现在我们去银行有一些机构把投资连接产品当成基金，我公布价格，每天有一个单位净值的变化，很多投资者误认为投资就是基金的连接，具体有什么不一样呢？他可以理解，因为基金的基金，我把资金交给保险公司，保险公司使用资金做了若干支基金的组合。相当于一万块钱买一支基金这是基金的概念，我把一万块钱交给投接公司我可能买的五支或者是十支的基金，他在风险和收益上相对要比基金频繁的，因此我们认为投接相对于单个基金风险更低，所以它可以作为养老和教育的储备计划。

　　主持人：它和基金有区别，它和本身的保险产品有什么区别呢？

　　栾成校：投接为什么会产生呢？保险公司把所有投保人的钱拿出来做投资，传统的保险所有的投资收益都归保险公司，后来老百姓就会发现保险公司赚钱的话不是很好，可能就出现了分红险。保险公司说我可以设计一个保单，我把次差异、费差异、利差异，我把70％的收益给投保人，于是出现了分红险。即使投资收益很高或者是很低对投保人不是很透明，市场有这样的需求，我需要保险公司有很高收益分享给投资人。所以应这种需求实际上保险公司设计出一个投资理财产品，什么概念呢？被保险人交10万，比如说我有10万的保额，把帐户的管理费用、风险管理费用扣除以后所有的钱进入投资帐户，也就是说投资帐户的风险完全是由被保险人自己承担的，如果帐户收益好这个收益也全部归被保险人，如果投资收益不太好的话这个风险必须被保险人承担的。所以我们给投资者的建议，一定要先有风险承受能力，他是不是能够承受这样的结果。它跟传统险相比有很多的优势，费用比较透明。传统险我交1000块钱的保费，我不知道这些保费哪些是用于投资、管理的，而它是非常透明的，哪部分是买卖差价、哪部分是保障费用它的费用特别明晰。它非常的灵活，传统险不交或者是晚交导致保单的失效，只要帐户之内有足够的现金来支撑各种透支，这个保单可以继续有效。再一个是它的保障条件非常灵活，因为我们知道人生在各个阶段，在一开始出生的阶段，少儿期、成长期、老年期保障是不一样的。比如说我20岁之后我买一百万的保障，我想调整的话相对于调整起来难度比较大。但是投资连接保险它可以随时的调整你的保额，比如说今年10万，明年20万，我也可以附加其他的东西。

　　主持人：关于万能险好像是什么都可以做，万能险和投资连接有什么区别呢？

栾成校：如果说到投资方面的险种，保险公司有三个部分，分红险、万能险、投资连接的保险。分红险低风险、收收益；万能险是中风险、中受益；万能险是高风险、高收益。比如说这个月是3.2，这个月是4.0，可能会高于它的保底收益基础之上有一个分红性质的东西，投资连接没有任何的保底收益，它每天或者是每周公布单位的净值跟基金的概念一样，我的收益可能很高，也可能很低。具体而言，根据保监会的规定保险公司在做险种投资的话，投资连结保险最高百分之百可以投资于股票市场，万能险最高只能投资80％，就是说看不同客户的需求。万能险有保底收益，这个规定就约束了它不可能有很高的收益。所以就是说没有说哪个好，哪个不好，一个是理财需求，还有一个是风险能力的承受能力。

地震唤醒保险意识投保要未雨绸缪

　　主持人：现在因为5月12号四川地区发生的地震，我想问一下地震对于保险来说有什么样的影响呢？因为我们知道企业财产险在财产损失里面可能不包括地震所造成的损失，通过什么样的渠道能够解决这个地震呢？栾成校：四川地震我们全国人民都很悲痛，主持人讲到地震在绝大企业的企业财产险、工程险、家庭险它是主险有责任，它可以选择一个附加险。但是据我们了解这样一个附加险投保率不是很高，原因是：

　　第一，这个险种不是强制性的险种。

　　第二，地震发生的频率很低，但是它造成的损失很大，如果你不是强制性的，再加上保险费用非常之高会严重的抑制投保人的投保热情。所以说一旦风险发生的话，大家会想到我非常后悔没有买这样的保险，这是目前我们国家正在积极的研究和探讨，但是目前没有一个单独或者是强制性的地震的保险，所以这点值得我们保险公司或者是保险的监管部门，在这次灾难之后反思怎么样把社会保障的地震保障做的更全面一些，包括怎么样刺激保险公司的热情，怎么样把再保险的流程能够做得更好，不可能让一家保险公司去承担这么大一次地震全部的损失。这样既能够机遇投资者说保险的必要性，也能够刺激保险公司开发相应的险种。

　　人身险据我们分析，客户只要购买的意外伤害、住院医疗即使地震造成的损失也是赔付的，也值得我们个人消费者思考这种灾难性质的事件是我们永远没有办法预知的，但是一旦发生之后保险的作用就体现出来了。所以我们要未雨绸缪，我们的保险是不是做的很恰当、很充足。

少儿投保先保家长先保障后投资

　　主持人：因为我们知道现在已经到五月末，马上要进入六月份，我们知道六月有一个少儿节日“六一儿童节”，你建议少年儿童应该买一些什么险种呢？

栾成校：六一附近各个保险公司都会推销少儿的险种，实际上我们认为保险是每个人都需要的，不会区分少儿、中年、老年。少儿险目前市场有几个类型的产品，它主要是考虑少儿上学以后的教育金、婚嫁金、婚嫁金。我们的少儿或者是小孩子一旦出现什么事故导致不好的残疾，他的保障保险公司会基于一定的保障。医疗性质的险种，少儿一旦由于什么疾病住院，他的住院的费用或者是治疗的费用，大致上市场上主要有这么三种类型的少儿的险种，不管名字叫做什么样，实际上归根到底是三种类型的产品。

　　具体到怎么为少儿挑选产品，我觉得有几个原则一定要坚持：

　　第一，在为少儿做保险之前，首先我们家长要看自己的保障是不是很充分，因为我们知道家庭主要的经济来源是父母，父母一旦遭受什么保险事故或者是其他的风险的话很可能是家庭整个生活质量的严重的下降。也就是说在对少儿买险种之前，一定要先看自己作为父母他的保障是不是很充足，只有很充足了才能给少儿很明确的未来。不管怎么样我少儿的未来不会受到很大的影响。

　　第二，我们要关心一个条款是保费获免条款，一旦少儿发生残疾保险公司会免除张保单以及未来的保费来支持少儿在日后成长过程中财务的需求。

　　第三，我们在给少儿挑选产品的时候一定要先重保障、后重投资。包括现在我们都知道一些统计都可以看得出，一些疾病包括白血病或者是其他的疾病，对少儿零到六岁发生的概率非常之高。我觉得给少儿挑选产品的时候一定要把医疗方面的需求先满足之后，再去谈他的投资需求。实际上我们也应该把少儿的成长历程分若干个阶段。比如说北京地区7岁上小学，他的需求我们认为更应该重视他的保障和它的一些疾病的防范。7岁以后我们应该考虑他的以后上大学，因为教育的费用也不断的增长，他上大学以后的教育金是不是做好很恰当的准备。比如说20岁以后考虑他未来的创业基金、养老基金。不同的年龄段他会有不同的保障侧重点，我们先把这个分析清楚再挑选市场上的产品。

退休养老及早投保

　　主持人：首先是我们家长在给自己的孩子挑选保险的时候一定要把自己的保险做好，否则的话自己不再的时候最起码失去了投保人的资金。刚才栾总也说到了买保险怎么样赚钱，首先是把自己的风险怎么控制住。刚才你说到买保险不仅仅是少年儿童也应该给中年人和老年人买，现在一般老年人在挑选重大疾病保险的时候，很多在年龄上有一些不太理想的地方，这怎么办呢？

　　栾成校：这个问题也是保险界很尴尬的问题，也就是说最需要保障的人，实际上到最需要的时候再寻找保障已经没有适合的产品给你了。因为我们都知道人的风险，尤其是疾病的风险是随着年龄的增长而增加的，如果在年轻的时候没有做好充足的保障的话，等我到60岁、70岁我已经有疾病征兆的前提下再寻找保险基本上不可能的，实际上这是给我们所有客户的警示，我们做保障不能等到我们真正需要保障的时候再做方案，我们一定要未雨绸缪，在保费相对低廉的情况下把它做的很恰当、很充足。如果年龄很大的时候没有公司愿意承担了，你交的保费比你要拿到的保障费用要大的多。

　　主持人：你能不能给我们一些比如说岁数不是很大，40岁到50岁的一些人应该挑选什么保险呢？

　　栾成校：这种人的家庭财务规划的重点，我觉得：第一，他的身体，因为40岁以后的身体肯定是逐渐的衰退，发病的概率会逐渐的增高。所以40岁的人如果还没有做大病或者是人身保障的东西要及时的很快把这个东西先做起来，你的保障是不是做充足了，尤其是大病或者是终身寿险、定期寿险、意外伤害、医疗是不是都做充足了。第二，40岁一定要开始考虑退休计划，我20年之后退休，我的钱是不是已经准备好了。

　　因为我们都知道，现在我们家庭养老基本上是三个支柱： 1、基本养老是保障最低的生活水平，我不可能依靠国家基本的保障来享受高品质的生活。 2、企业年薪现在有发展的阶段，我们也不是很明确这个东西到底在我们日后的生活中占多大的比重。 3、个人补充养老，实际上我们可以预计，如果你不想让你未来的生活品质退休以后有大幅度的下降甚至提高的话，你一定要在个人补充养老方面做的很充足，你40岁的时候要开始做20年后的储备，具体到有很多的险种和很多产品选择，如果你做退休金的储备，我们建议应该选择风险相对较高。因为20年投资的期限相对而言可以把风险收益的曲线拉的比较平滑，因为我是明年需要这个钱，我是后年需要这个钱或者是20年需要这个钱，所以选择投资保险相对较长的投资工具，去满足退休金的保险需求。

　　主持人：刚才听你的介绍有很大的感触，买保险还是越早越好，因为它可选择的余地非常大，非常谢谢栾总！

　　栾成校：谢谢大家！　　

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