吧主：
10万存款为何“变”保单？
楼主：
游客
2007-08-27 22:31
特别提醒:刊登在《中国妇女·法律帮助》2007年5期
10万存款为何“变”保单？
文/本刊记者喻谦
在银行工作人员几次三番的动员下，云南昆明的郭少琴把10万元现金存为“定期存款”。但在3个月之后去银行取款时，她才得知，那份“定期存款”实际上是一份保险。为了退保，她长时间奔波在银行与保险公司之间。她怎么也想不通，竟然会碰上这么堵心的事情。
为了讨回自己的存款，也为了弄清存款怎么就稀里糊涂成了保单，郭少琴将保险公司和银行一起告上了法庭，这便是全国首例“银行存款变保单”案。
存钱却拿回张保单
2005年12月17日，郭少琴揣着10万元来到云南省建行营业厅。这是夫妻俩辛苦攒下来准备给女儿上大学用的钱，她准备存一个3年的定期。
当郭少琴走进银行大厅，便有一个女工作人员从银行大堂经理的位置上起身，向她热情地迎了过来。这名工作人员叫李秀丽，别在胸口的挂牌上标注的职位是“银保专员”。一听说郭少琴要存10万元的三年定期，便领着她走进了大户室。
郭少琴一坐下来，李秀丽便开始向她介绍银保业务，向她积极推荐一款“银保合作产品”，宣称存款3年可送一份“超值理财保险”。这是保险公司和各大银行开展的一项新的理财业务，其保单除有定期储蓄利息外，还有保险、分红等其他增值项目。
郭少琴问这个银保合作产品中存款是否可以随时存取，工作人员回答可以，说赠送的保险不影响存款本身。“你买的这个东西实际上就是存款，并不是买保险，跟买保险是两回事。3年后，这个钱我们会通过建行的折子退给你。”
听到银行工作人员这样介绍，郭少琴便认为送保险是银行存款的促销活动，便接受了这份赠送的保险。“银保专员”马上拿出一张代缴费凭证，凭证上的项目是“泰康放心理财终身寿险”，正是工作人员宣称的赠送保险。郭少琴抱着对银行的信任，没有多想，签完字后便拿着一张保单回了家。
2006年3月20日，因家里出了急事需要用钱，郭少琴拿着这张保单来到建行取钱。没想到的是，她被银行柜台工作人员告知，她购买的是保险，并不能随时取款。如果要退保取款，她必须支付9%的手续费，也就是说，10万元的存款一下子只剩下9.1万元。
接下来发生的事情，让郭少琴气愤不已。当初给她介绍这份“银保合作产品”的李秀丽，拿出了保险合同，也就是写明退保需要支付9%的手续费的依据，而这些具体条款甚至合同书本身，郭少琴在签代缴费凭证的时候见都没有见过。
郭少琴了解到，制作这份保单的是泰康人寿保险公司，便来到这家公司的云南分公司想弄清存款“变”保单的真相。而该公司的银行保险相关负责人却表示，2005年12月17日，郭少琴是听取了他们公司的客户经理李秀丽的讲解后，才决定购买的，而保单上的客户签字正是她的亲笔签名。因此，该负责人表示，这份保险购买合同是真实有效的。
而实际情况是，郭少琴只在代缴费凭证上签了名，所谓保单上客户的签字，不过是建行云南省分行与泰康人寿保险公司云南分公司在保单上打印了客户的姓名。
走上法庭追回存款
郭少琴终于明白，原来存款时银行“赠送”的那份保险并不是免费的，而是用她的10万元买来的。“这明显就是诈骗！”她的丈夫樊涛向记者表示。但夫妻俩还是无法理解，自己在银行的存款怎么会被保险公司盯上？交到银行柜台的钱又是怎样跑到保险公司去的呢？
为搞清真相，也为了找回自己的存款，2006年3月27日，樊涛向中国银行业监督管理委员会云南监管局举报建行云南省分行和泰康人寿保险公司云南分公司合谋诈骗储户，将储户存款变成保险，并骗取客户“初始费用”。3月28日，郭少琴将建行云南省分行和泰康人寿保险公司告上了昆明市五华区法院。
郭少琴在诉讼中，指控建行云南省分行和泰康人寿保险公司以非法占有为目的，利用虚假保险产品“泰康放心理财终身寿险”，合谋实施合同欺诈；利用非法虚假的保险合同“绑架”储户存款，请求法院判定两被告的行为侵犯了她的知情权、财产权，构成民事欺诈和刑事犯罪，要求两被告返还10万元存款及其利息，按消费者权益保护法双倍赔偿。同时要求法院判定泰康保险公司的“泰康放心理财终身寿险”属于虚假产品，并禁止其公开销售。
2006年5月21日，法院公开审理了这起存款“变脸”案。
在庭审中，银行以“代缴费凭证”上郭少琴的亲笔签名作为储户真实意思的表示，并且以她用10万元“交纳保费”作为实际履行合同的依据，证明其中没有欺诈行为并主张保险合同有效。
而郭少琴的律师认为，如果想买保险，自然会去保险公司，来银行自然是办理存取款业务，真实意思是存款而非是买保险。如果真是投保买保险，投保人真实意思表示是由投保人亲自填写投保单，保单的客户签字处必须由投保人亲笔签名，并且由投保人书面确认其保险的保险利益，这才是一套完整的保险合同手续，在签署完一整套保险合同手续后，才会有投保人履行合同的“缴款”行为，也才会有银行的“代收凭证”。
2006年11月10日，法院判决解除了郭少琴与银行签订的保险合同；由保险公司返还郭少琴10万元及相应利息。
购买保险产品，切莫乱签字
在采写这篇文章的同时，记者也联系到北京、四川和山东等地类似的案件，也出现了金额或多或少的存款“变”保单案。在银保合作业务开展的趋势下，如何进行自我保护成为了人们关心的话题。
记者了解，1999年前后，地方银行开始代卖保险产品，俗称银保产品。银行员工代卖保险的业绩，要么与其绩效奖金挂钩，要么与其从保险公司拿到的佣金挂钩。因此，有少数银行员工为追求个人收益或本身缺乏保险知识，在推销保险时，只对客户宣传“高收益”、“保障功能”等，却忽视风险提示，甚至存在隐瞒、误导、欺骗等行为。
“银保合作过程中，如何保护客户的隐私，已成了一个很大的难题。”中国保监会国际部主任孟昭亿对记者说，银行掌握着客户的很多隐私，包括个人姓名、联系方法以及在银行里存了多少钱等等，而客户并不希望自己的隐私被银行卖给保险公司。孟昭亿本人就曾受到过保险公司的“骚扰”。孟昭亿从没有和某保险公司打过交道，但这家公司的业务员却从银行手里搞到了他的联系方法，向他推销与他的存款相应的保险产品，还给他寄了好几份材料。
而郭少琴的遭遇也作为典型案例，让中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安记忆深刻。他认为，本案中银行和保险公司的做法确实有问题，因为他们事先没有说清楚。
同时，有保险业内人士提醒储户，“无论是在银行还是保险代理人处购买保险产品，都一定要搞清楚相关条款的含义和自己的责权利，要保护自己的合法权益，切莫乱签字。”
10万存款为何“变”保单？
文/本刊记者喻谦
在银行工作人员几次三番的动员下，云南昆明的郭少琴把10万元现金存为“定期存款”。但在3个月之后去银行取款时，她才得知，那份“定期存款”实际上是一份保险。为了退保，她长时间奔波在银行与保险公司之间。她怎么也想不通，竟然会碰上这么堵心的事情。
为了讨回自己的存款，也为了弄清存款怎么就稀里糊涂成了保单，郭少琴将保险公司和银行一起告上了法庭，这便是全国首例“银行存款变保单”案。
存钱却拿回张保单
2005年12月17日，郭少琴揣着10万元来到云南省建行营业厅。这是夫妻俩辛苦攒下来准备给女儿上大学用的钱，她准备存一个3年的定期。
当郭少琴走进银行大厅，便有一个女工作人员从银行大堂经理的位置上起身，向她热情地迎了过来。这名工作人员叫李秀丽，别在胸口的挂牌上标注的职位是“银保专员”。一听说郭少琴要存10万元的三年定期，便领着她走进了大户室。
郭少琴一坐下来，李秀丽便开始向她介绍银保业务，向她积极推荐一款“银保合作产品”，宣称存款3年可送一份“超值理财保险”。这是保险公司和各大银行开展的一项新的理财业务，其保单除有定期储蓄利息外，还有保险、分红等其他增值项目。
郭少琴问这个银保合作产品中存款是否可以随时存取，工作人员回答可以，说赠送的保险不影响存款本身。“你买的这个东西实际上就是存款，并不是买保险，跟买保险是两回事。3年后，这个钱我们会通过建行的折子退给你。”
听到银行工作人员这样介绍，郭少琴便认为送保险是银行存款的促销活动，便接受了这份赠送的保险。“银保专员”马上拿出一张代缴费凭证，凭证上的项目是“泰康放心理财终身寿险”，正是工作人员宣称的赠送保险。郭少琴抱着对银行的信任，没有多想，签完字后便拿着一张保单回了家。
2006年3月20日，因家里出了急事需要用钱，郭少琴拿着这张保单来到建行取钱。没想到的是，她被银行柜台工作人员告知，她购买的是保险，并不能随时取款。如果要退保取款，她必须支付9%的手续费，也就是说，10万元的存款一下子只剩下9.1万元。
接下来发生的事情，让郭少琴气愤不已。当初给她介绍这份“银保合作产品”的李秀丽，拿出了保险合同，也就是写明退保需要支付9%的手续费的依据，而这些具体条款甚至合同书本身，郭少琴在签代缴费凭证的时候见都没有见过。
郭少琴了解到，制作这份保单的是泰康人寿保险公司，便来到这家公司的云南分公司想弄清存款“变”保单的真相。而该公司的银行保险相关负责人却表示，2005年12月17日，郭少琴是听取了他们公司的客户经理李秀丽的讲解后，才决定购买的，而保单上的客户签字正是她的亲笔签名。因此，该负责人表示，这份保险购买合同是真实有效的。
而实际情况是，郭少琴只在代缴费凭证上签了名，所谓保单上客户的签字，不过是建行云南省分行与泰康人寿保险公司云南分公司在保单上打印了客户的姓名。
走上法庭追回存款
郭少琴终于明白，原来存款时银行“赠送”的那份保险并不是免费的，而是用她的10万元买来的。“这明显就是诈骗！”她的丈夫樊涛向记者表示。但夫妻俩还是无法理解，自己在银行的存款怎么会被保险公司盯上？交到银行柜台的钱又是怎样跑到保险公司去的呢？
为搞清真相，也为了找回自己的存款，2006年3月27日，樊涛向中国银行业监督管理委员会云南监管局举报建行云南省分行和泰康人寿保险公司云南分公司合谋诈骗储户，将储户存款变成保险，并骗取客户“初始费用”。3月28日，郭少琴将建行云南省分行和泰康人寿保险公司告上了昆明市五华区法院。
郭少琴在诉讼中，指控建行云南省分行和泰康人寿保险公司以非法占有为目的，利用虚假保险产品“泰康放心理财终身寿险”，合谋实施合同欺诈；利用非法虚假的保险合同“绑架”储户存款，请求法院判定两被告的行为侵犯了她的知情权、财产权，构成民事欺诈和刑事犯罪，要求两被告返还10万元存款及其利息，按消费者权益保护法双倍赔偿。同时要求法院判定泰康保险公司的“泰康放心理财终身寿险”属于虚假产品，并禁止其公开销售。
2006年5月21日，法院公开审理了这起存款“变脸”案。
在庭审中，银行以“代缴费凭证”上郭少琴的亲笔签名作为储户真实意思的表示，并且以她用10万元“交纳保费”作为实际履行合同的依据，证明其中没有欺诈行为并主张保险合同有效。
而郭少琴的律师认为，如果想买保险，自然会去保险公司，来银行自然是办理存取款业务，真实意思是存款而非是买保险。如果真是投保买保险，投保人真实意思表示是由投保人亲自填写投保单，保单的客户签字处必须由投保人亲笔签名，并且由投保人书面确认其保险的保险利益，这才是一套完整的保险合同手续，在签署完一整套保险合同手续后，才会有投保人履行合同的“缴款”行为，也才会有银行的“代收凭证”。
2006年11月10日，法院判决解除了郭少琴与银行签订的保险合同；由保险公司返还郭少琴10万元及相应利息。
购买保险产品，切莫乱签字
在采写这篇文章的同时，记者也联系到北京、四川和山东等地类似的案件，也出现了金额或多或少的存款“变”保单案。在银保合作业务开展的趋势下，如何进行自我保护成为了人们关心的话题。
记者了解，1999年前后，地方银行开始代卖保险产品，俗称银保产品。银行员工代卖保险的业绩，要么与其绩效奖金挂钩，要么与其从保险公司拿到的佣金挂钩。因此，有少数银行员工为追求个人收益或本身缺乏保险知识，在推销保险时，只对客户宣传“高收益”、“保障功能”等，却忽视风险提示，甚至存在隐瞒、误导、欺骗等行为。
“银保合作过程中，如何保护客户的隐私，已成了一个很大的难题。”中国保监会国际部主任孟昭亿对记者说，银行掌握着客户的很多隐私，包括个人姓名、联系方法以及在银行里存了多少钱等等，而客户并不希望自己的隐私被银行卖给保险公司。孟昭亿本人就曾受到过保险公司的“骚扰”。孟昭亿从没有和某保险公司打过交道，但这家公司的业务员却从银行手里搞到了他的联系方法，向他推销与他的存款相应的保险产品，还给他寄了好几份材料。
而郭少琴的遭遇也作为典型案例，让中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安记忆深刻。他认为，本案中银行和保险公司的做法确实有问题，因为他们事先没有说清楚。
同时，有保险业内人士提醒储户，“无论是在银行还是保险代理人处购买保险产品，都一定要搞清楚相关条款的含义和自己的责权利，要保护自己的合法权益，切莫乱签字。”
回复交流
参与评论
本站所有文章、数据仅供参考，使用前务请仔细阅读法律声明，风险自负
《中华人民共和国增值电信业务经营许可证》编号：闽 B2-20050010号
《电子公告服务许可证》编号：闽通信互联网 [2008]1 号
证券资讯提供:福建天信投资咨询顾问有限公司 [证书：ZX0151]
《中华人民共和国增值电信业务经营许可证》编号：闽 B2-20050010号
《电子公告服务许可证》编号：闽通信互联网 [2008]1 号
证券资讯提供:福建天信投资咨询顾问有限公司 [证书：ZX0151]
Copyright @ 2003-2008 中金在线. All Right Reserved
